人身保险中的重疾险、医疗险、意外险，还有财产保险中的车险、火灾保险等，都具有非常明显的“风险转移功能”。

这类保险产品可以为风险造成的损失提供“经济补偿”，我们只需要花一点小小的保费，就能够用保险来帮我们抵御风险事故给我们人生造成的重大经济损失，稳定我们的家庭财务状况。

如果你当下及未来的可支配资金已经很明显不足以应对一些重要的风险损失，那么买一份保险来把这些经济损失转移给保险公司来承担，就是非常必要的一种选择了。

保险产品第二个重要的功能属性，叫做“长期投资功能”。

我们生活当中会面临多种多样的投资，但是真正具备“长期投资属性”的金融产品却并不多。

银行里能够买到的存款、债券、理财产品，最多只能规划未来3-5年的投资；一些类似于股票、基金、房地产的权益类投资，收益经常会出现上下波动的风险，甚至会给投资带来亏损。

而我们给小朋友规划的教育金，以及我们给自己规划的养老金，都是很明显的超长期投资，少则十几年，多则几十年，当中需要跨越若干经济周期。

而且，教育金、养老金这类投资通常都需要具备十分安全、稳健的属性，我们在投资过程中很难去承担投资亏损甚至是违约暴雷的风险。

这时，具备“长期投资功能”的保险产品（比方说年金保险等）就会凸显它们的优势，来帮助我们提供全生命周期的投资规划。

保险产品之所以能够做到这一点，一方面是因为保险公司是最擅长做长期投资的金融机构，另一方面是因为保险产品的投资期限很长，并且保单的现金价值会持续稳定增长，具有十分安全、稳健的属性。

保险产品第三个重要的功能属性，叫做“定向传承功能”。

保险“定向传承”这一功能，绝大多数的朋友在当下可能都用不到，但是我们仍旧可以去思考一个问题，那就是：假如有一天我真的不在这个世界上了，那些曾经属于我的东西（包括但不限于我的金钱，以及我买的各种投资理财、房产、藏品等），到底会被如何处理呢？

正常的情况是，只要你没立好“遗嘱”，那么这些东西到底要怎么分配，就不是你能参与的事情了。

而保险作为一种特殊的金融合同，是可以在合同中约定保单“受益人”的，并且我们可以根据自己的意愿提前指定每一位受益人可以获取的受益比例。

保险的这个功能，对于我们这种没有巨额财富累积的普通人而言，并没有太大的价值，甚至很多人都没有关注过。

但是对于很多高净值人士而言，这却是他们规划财富传承、进行合理资产分配的重要手段，这也是为什么大额保单会如此受到高净值人士的青睐。

好了，最后我们再来总结一下——保险产品区别于其他金融产品的“独特功能”主要有三个：风险转移功能，长期投资功能，定向传承功能。

了解了保险的本质功能属性，才能清晰地判断我们的真实需求是不是可以通过配置保险来解决，大家理解了吗？

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